Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каких случиях можно снизить оплату за кредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Проанализировав все доступные варианты, мне удалось рефинансировать свою ипотеку под достаточно привлекательные для меня 8 %. И теперь мой ежемесячный платеж заметно уменьшился, что позволяет мне досрочно погашать часть своей задолженности. Поэтому в этой статье я расскажу вам, какими способами можно уменьшить имеющиеся проценты.
В следующее заседание подготовьте письменное ходатайство: долг погашала в таком-то размере, в такой-то сумме, вот доказательства… и суд вынужден будет этот вопрос решить.
Кстати, банк вряд ли будет предпринимать какие-либо действия только по Вашей просьбе, так что не тратьте на это время.
Содержание:
Как уменьшить платежи по кредиту?
Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов. Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена.
Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок.
Как уменьшить платёж по кредиту пенсионеру, у которого пенсия равна по сумме данному платежу? Я слышал, что можно отправить письмо в банк с просьбой об уменьшении платежа. Но в случае моей бабушки, банк отказывается это делать. Ей посоветовали написать письмо в банк о том, что она не может платить. Поможет ли это?
Часто для оптимизации погашения задолженности банки предлагают воспользоваться процедурой рефинансирования. Это означает перекредитование долга в другом финансовом учреждении с более выгодными для клиента условиями. То есть клиент получает новый кредит на более выгодных условиях для погашения долга в другом банке.
Вероятность положительного решения вопроса невелика, но, тем не менее, она есть. Лично мне известны несколько случаев, когда банки снижали клиентам ставки по уже действующим кредитам ради удержания клиента.
Тем не менее стоит отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор.
К сожалению, согласно статье 17 ФЗ о потребительском кредите (займе), его действие распространяется только на кредитные договоры, которые были заключены после его вступления в силу.
В этом случае вы получаете новый кредит в этом же или другом банке и перекрываете им свой действующий невыгодный займ. Лично я воспользовалась данным способом и осталась абсолютно довольна. Мне одобрили новый ипотечный кредит с 8 %-ной ставкой.
Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.
Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту
Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.
Плюс аннуитетных платежей по кредиту — простота. Зная неизменную сумму платежа, заемщику намного легче планировать личный бюджет. Как правильно досрочно гасить такие кредиты?
Можно попросить также уменьшение срока выплат и процентной ставки одновременно. Некоторые банки идут на такие поблажки, но разница в этом случае будет невелика. Максимальный размер снижения ставки составит 1-2%.
Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика.
Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски. К таким банкам можно отнести:
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- ВТБ 24;
- Банк ФК «Открытие»;
- Россельхозбанк;
- Альфа-банк.
Хотя каждый отдельно взятый случай заслуживает персонального рассмотрения, основная переплата идет за счет неустойки.
Это один из основополагающих и ключевых моментов, на которые стоит обращать при оформлении кредита. Чем она ниже, тем выгоднее для потребителя кредит. Однако банки ее устанавливают не только на основании конкуренции между друг другом. Эта ставка напрямую зависит от ставки, установленной Центральным Банком РФ.
Российский законодатель предложил не один законный способ сократить сумму кредита, а минимум пять. Каждый имеет собственные преимущества и недостатки. Рассмотрим их отдельно друг от друга.
В зависимости от внешней и внутренней политики страны в определенные промежутки времени ставки могут подниматься или снижаться. И подгадать наиболее выгодное время для кредитования достаточно сложно. Поэтому важно знать законные способы уменьшения переплаты по уже имеющемуся кредиту.
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Кредитные каникулы – это отсрочка погашения части платежа по займу на срок до года. В большинстве случаев клиент выплачивает только начисленные проценты или их часть, а срок кредитования на период каникул может как увеличиваться, так и оставаться без изменений.
Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.
Для банка эта процедура в большинстве случаев более выгодна, чем взыскание, поэтому чаще всего такое прошение от заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и не могут исполнять обязательства по кредиту в полном объеме, удовлетворяют. Период, на который изменяется график платежей во время реструктуризации, называют льготным.
Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Как уменьшить платежи по кредиту — советы и рекомендации
Однако о том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки. Портал ГАРАНТ.РУ с помощью привлеченных экспертов разобрался, как можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.
Если истек срок действия кредитного договора и сверх того прошло еще три года, финансовая организация не имеет права подавать в суд и требовать списания долга.
При этом, как долго заемщик будет платить преимущественно проценты (а не погашать тело долга), однозначно сказать сложно: это зависит и от срока кредита, и от ставки.
Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра.
Способы уменьшения платежа по кредиту
Однако увидев кредит с выгодной процентной ставкой, многие забывают о здравом смысле и оформляют ссуды, которые потом не могут выплатить. Кроме того, бывают ситуации, когда материальное положение заемщика резко и неожиданно ухудшается. В итоге — незакрытых кредитов много, а гасить их нечем.
Ирина, если муж будет отсутствовать долго, суд вряд-ли сможет откладываться бесконечно. Самый лучший вариант — это оформить доверенность от мужа на Вас, к примеру, чтобы Вы смогли от его имени выступать в суде. Доверенность должна быть нотариальной.
Вы оформляете новый заём на более выгодных условиях, который направляется на погашение предыдущего кредита. Это позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.
Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением
Чтобы добиться снижения долга таким способом, достаточного искового заявления со стороны заемщика с описанием ситуации. Как правило, судебная система встает на сторону клиентов финансовых организаций и действительно снижает ставку.
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Если установленная дата создает неудобства для клиента, то он может обратиться в банк для назначения нового графика. Заемщику потребуется заполнить специальное заявление.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Как только у вас возникли серьезные материальные трудности, нужно обратиться к кредитору и постараться решить вопрос мирным путем. Уведомите банк о своем тяжелом финансовом положении, подав заявление. В нем укажите:
- личные данные;
- причины, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи (потеря работы, тяжелая болезнь, появление иждивешнца и др.);
- намерение исполнить взятое на себя обязательство в будущем (не уклоняться от уплаты долга);
- дату и подпись.
При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум.
Вместе с тем, по словам Порваткина, снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке. Действительно, найти информацию о том, что банк предлагает заемщикам снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, довольно сложно, впрочем, как и по ипотеке.
Какие документы нужны для уменьшения суммы платежа по кредиту? Для снижения платежа по кредиту в банк необходимо предоставить следующие документы:
- заявление в виде анкеты;
- паспорт для подтверждения гражданства РФ;
- справку установленной формы (2-НДФЛ);
- договор о предоставлении кредита;
- документы, в которых указана задолженность и остаток основного долга;
- документы о залоге (по ипотечному кредитованию).
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Хотя вопрос о реструктуризации долга решает банк, чаще всего он идет навстречу своим клиентам, поскольку это в интересах самого финансового учреждения. Ему лучше получить всю сумму, пусть и не сразу, чем не получить вовсе.